Avec un taux d'épargne atteignant 16,8 % au premier trimestre 2023, la France se positionne en tête des pays européens en matière d'épargne. Les livrets d'épargne conservent la faveur des Français, avec une collecte cumulée du livret A et du LDDS atteignant près de 550 Md€, élargie de 7,4 % de dépôts supplémentaires cette année. Mais qu'est-ce qu'un livret d'épargne exactement, et quels sont les cinq principaux livrets disponibles ?
Définition d'un livret d'épargne
Un livret d'épargne permet aux particuliers ou aux entreprises de mettre de l'argent de côté comme épargne de précaution. Initialement matérialisé par un carnet, le livret est aujourd'hui dématérialisé et disponible via les banques, qu'elles soient traditionnelles ou en ligne. Il n'offre pas de moyen de paiement associé et son fonctionnement se divise en deux catégories :
- Les livrets d’épargne réglementés par l’État.
- Les livrets bancaires au sein desquels chaque institution définit ses propres conditions.
Les fonds placés sont garantis et disponibles à tout instant. Les dépôts et retraits peuvent s'effectuer sans frais, bien que des plafonds et des planchers soient en place. La rémunération se manifeste sous forme d'intérêts, qui sont capitalisés et cumulés d'une année sur l'autre.
Les cinq livrets d'épargne réglementés en France
Actuellement, cinq types de livrets d'épargne réglementés sont proposés en France : le livret A, le LDDS, le LEP, le livret jeune et le CEL. Contrairement au PEL, qui sert à financer des projets immobiliers et n'est pas classé comme un livret, ces livrets sont gérés par la Caisse des dépôts et d'autres banques. De plus, la majorité des livrets sont exonérés d’impôts, offrant un rendement sûr pour les ménages.
1. Le livret A
Le livret A est un produit d’épargne accessible à tous. Chaque personne ne peut en détenir qu'un seul, et il est proposé par toutes les banques depuis 2009.
Caractéristiques du livret A
- Accessible à tous sans condition d’âge.
- Dépôt minimum de 10 €.
- Plafond de 22 950 € pour les particuliers.
- Durée de détention indéfinie.
- Retraits gratuits et immédiats.
Rémunération du livret A
Pour 2023, le livret A est rémunéré à 3 %, maintenu jusqu'en janvier 2025, avec des intérêts capitalisés annuellement et exonérés d’impôts.
2. Le LDDS
Ce livret est destiné à financer des projets écologiques et sociaux, avec des fonds disponibles immédiatement.
Caractéristiques du LDDS
- Dépôts à partir de 10 à 15 € selon les institutions.
- Plafond fixé à 12 000 €.
- Durée de détention illimitée.
Rémunération du LDDS
Également à 3 % pour 2023, les intérêts sont calculés tous les 15 jours et capitalisés.
3. Le livret d’épargne populaire (LEP)
Destiné aux foyers à revenus modestes, le LEP est soumis à des conditions de ressources.
Caractéristiques du LEP
- Dépôt minimum de 30 € à l’ouverture.
- Plafond à 10 000 €.
Rémunération du LEP
Taux de 6 % en 2023, les intérêts sont également exonérés d'impôt.
4. Le livret jeune
Destiné aux jeunes de 12 à 25 ans, avec un plafond de 1 600 € hors intérêts.
Caractéristiques du livret jeune
- Dépôt minimum de 10 €.
Rémunération du livret jeune
À un taux de 3 %, les intérêts sont composés bi-mensuellement.
5. Le Compte Épargne Logement (CEL)
Ce compte est une option d'épargne pour financer des projets immobiliers, offrant des intérêts calculés tous les 1er et 16 de chaque mois.
Caractéristiques du CEL
- Dépôt initial de 300 € requis.
- Plafond de 15 300 €.
Rémunération du CEL
À 2 % en 2023, soumis à l'impôt pour les contrats ouverts après 2018.
Parallèlement aux livrets réglementés, les banques proposent également des livrets d’épargne non réglementés, qui varient par leurs conditions de rémunération et d'accès. Ces produits peuvent compléter votre épargne lorsque le plafond des livrets réglementés est atteint, souvent avec des rendements attractifs et des conditions adaptées.
