Pour bénéficier d'une retraite complète, il est crucial d'atteindre l'âge légal, qui varie selon votre année de naissance. Cependant, cette condition est insuffisante sans avoir validé le nombre de trimestres requis. Voici un éclairage sur ces éléments clés.
Deux éléments clés: l'âge et le nombre de trimestres
Le calcul de la retraite repose sur deux paramètres principaux : l'âge de départ et le nombre de trimestres accumulés.
L'âge légal de départ
Depuis la réforme de 2023, l'âge légal de départ à la retraite s'élève progressivement de 62 à 64 ans, augmentant de 3 mois par année de naissance.
Le nombre de trimestres requis
Le nombre de trimestres nécessaires dépend également de votre année de naissance, atteignant jusqu'à 172 trimestres (43 ans de cotisation) pour ceux nés en 1965.
- Il est impossible de prendre votre retraite avant l'âge légal déterminé (62 ans et 9 mois pour ceux nés en 1963), sauf exceptions (carrière longue, inaptitude).
- Bien que vous puissiez partir à la retraite sans avoir validé tous les trimestres, cela entraînera une décote permanente de votre pension, réduisant votre retraite de 1,25 % par trimestre manquant.
Travailler plus longtemps pour réduire la décote
Vous atteignez l’âge légal sans avoir le nombre de trimestres requis?
Poursuivre votre activité vous permet de valider les trimestres manquants, avec plusieurs avantages :
- Votre retraite sera calculée sans décote, soit à un taux plein : 50 % pour le régime général et 75 % pour la fonction publique.
- Le calcul de votre pension ne sera pas impacté par les trimestres non acquis, se basant sur vos revenus moyens, le taux applicable et le ratio trimestres validés/trimestres requis.
Illustration : le cas de Serge, né fin mars 1963
Serge peut partir en retraite en janvier 2026, à 62 ans et 9 mois. Cependant, il n'a validé que 166 trimestres sur les 170 requis pour un taux plein, ce qui réduit sa pension à 45 %. En optant pour une année de travail supplémentaire, il pourrait atteindre le nombre total requis, augmentant ainsi sa pension à 1500 €.
Taux plein ne signifie pas toujours retraite complète
Dans certaines situations, le taux plein est accessible sans toutes les trimestres
- Pour bénéficier d’un taux plein automatique à 67 ans ;
- Pour ceux touchant une pension d'invalidité ou l'allocation adulte handicapé, permettant le taux plein à partir de 62 ans ;
- Pour ceux déclarés inaptes au travail en raison d'une maladie de longue durée ou d'un accident.
Attention : manque de trimestres mais taux plein = pension minorée
Votre pension sera par conséquent affectée même si vous obtenez le taux plein. Par exemple, si vous avez cumulé 160 trimestres au lieu de 170, votre retraite sera calculée avec un coefficient réduisant votre pension à 94 % de son montant théorique.
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