Le prêt viager hypothécaire constitue une option financière accordée par une institution bancaire à des seniors propriétaires de leur résidence principale. Ce dispositif est particulièrement adapté aux personnes disposant de revenus insuffisants ou d'une santé fragilisée qui rendent l'accès à un emprunt traditionnel difficile. Ainsi, il permet à des propriétaires âgés de convertir leur bien immobilier en liquidités.
Les fonds obtenus peuvent servir à divers projets personnels, mais ne doivent pas être employés à des fins professionnelles. Il est important de noter que le bien hypothéqué doit être exclusivement destiné à l'habitation. L'organisme prêteur verse le montant du prêt en un versement unique ou selon un échéancier convenu, sous forme de capital.
Les intérêts du prêt viager hypothécaire ne deviennent exigibles qu’au moment du décès de l’emprunteur ou lors de la vente du bien. De plus, l'emprunteur a la possibilité de rembourser le prêt anticipativement.
À qui s’adresse un prêt viager hypothécaire ?
Ce prêt s'adresse principalement aux seniors de 60 ans et plus, propriétaires d'un bien immobilier qu'ils ne souhaitent pas vendre mais qui ont besoin de liquidités. Les candidats n'ont pas besoin de passer par des questionnaires de santé ni de souscrire à une assurance emprunteur.
Quelles sont les conditions pour souscrire un prêt viager hypothécaire ?
Pour prétendre à un prêt viager hypothécaire, certaines conditions doivent être respectées. Seules les personnes physiques peuvent en bénéficier. Ainsi, il est requis d'être propriétaire d'un bien immobilier utilisé comme résidence principale ou secondaire. L'emprunteur doit s'engager à maintenir le logement en bon état, la banque se réservant le droit de vérifier son état afin d’éviter sa dévaluation.
Le montant du prêt est déterminé par l'évaluation du bien, celle-ci devant être réalisée par un expert immobilier, à la charge de l'emprunteur. Le montant sollicité tient alors compte de la valeur du bien, ainsi que de l’âge et du sexe du propriétaire. En effet, des écarts peuvent exister, les femmes étant souvent moins favorisées en raison d'une espérance de vie plus longue.
Comment est calculé un prêt viager hypothécaire ?
Le montant du prêt est fonction de la valeur du bien hypothéqué. Plusieurs critères sont pris en compte tels que la localisation, l’état du logement ou l'âge de l'emprunteur. Voici des estimations de pourcentage de la valeur du bien selon l'âge :
- 60 ans : 10 à 15 %
- 70 ans : 15 à 20 %
- 80 ans : 25 à 30 %
- 90 ans : 35 à 45 %
- 90 ans et plus : + de 45 %
Au décès de l'emprunteur, le prêteur peut vendre le bien pour récupérer son dû. Toutefois, les héritiers ont la possibilité de conserver la propriété en remboursant le capital et les intérêts.
Quels sont les intérêts pour les seniors de contracter un prêt viager hypothécaire ?
Opter pour un prêt viager hypothécaire présente de nombreux avantages pour les seniors. Tout d’abord, il n’y a pas d’obligation de souscrire une assurance ni de répondre à un questionnaire de santé. Les emprunteurs ne font face à aucune échéance mensuelle pendant leur vie, et le remboursement n'est exigible que dans des situations particulières. Cela leur permet également de rester propriétaires de leur bien et d'échapper à l'impôt sur le revenu pour les montants perçus.
En outre, en cas d'imposition à l’IFI, la valeur du bien est déduite du solde du prêt dans la déclaration. Les héritiers ne sont pas contraints de rembourser le prêt si le bien se vend en dessous de sa valeur. Si la vente dégage un surplus, cela revient aux héritiers. Les seniors peuvent ainsi récupérer des liquidités pour améliorer leur quotidien sans laisser de dettes à leur succession.
Le prêt viager hypothécaire est donc un excellent moyen pour les seniors de bénéficier d’un revenu complémentaire ou de financer des projets divers. Pour en savoir plus et obtenir des chiffres adaptés à votre situation personnelle, des comparateurs en ligne sont à votre disposition pour évaluer les sommes possibles en fonction de votre âge et de la valeur de votre bien.
