Le prêt amortissable se présente comme une option populaire pour financer l'acquisition d'un bien immobilier, que ce soit pour une résidence principale, secondaire ou un investissement locatif. C’est un instrument financier que votre banque peut vous proposer dans le cadre de votre projet immobilier.
Qu'est-ce qu'un prêt amortissable ?
Le prêt amortissable, souvent appelé prêt classique, constitue la forme de crédit immobilier la plus répandue en France, avec des durées de remboursement typiquement comprises entre 5 et 25 ans. Son fonctionnement repose sur un mécanisme simple :
- Vous empruntez un capital auprès d'une institution financière, en vue de financer un projet immobilier ;
- Chaque mois, vous remboursez une partie de ce capital, ainsi qu'une portion des intérêts calculés selon un taux défini lors de la souscription.
Au début du prêt, la majorité de vos mensualités correspond aux intérêts, tandis qu'au fil du temps, la part remboursée du capital augmente. Vous pourrez visualiser cette répartition dans un tableau d'amortissement fourni par la banque.
Les types de prêt amortissable
On distingue principalement deux catégories de prêts amortissables sur le marché :
Le prêt amortissable à taux fixe
Ce type de prêt garantit un taux d'intérêt constant, déterminé dès la signature du contrat. En conséquence, vos mensualités resteront identiques pendant toute la durée du remboursement, offrant ainsi une visibilité sur votre budget.
Le prêt amortissable à taux variable
Le prêt à taux variable, quant à lui, permet d'ajuster le taux d'intérêt en fonction des fluctuations du marché, souvent lié à un indice de référence comme l'Euribor. Cela peut offrir des économies à court terme, bien que cela comporte un risque d'augmentation des mensualités en cas de hausse des taux.
Choisir entre taux fixe et taux variable
Le choix entre un prêt à taux fixe et un prêt à taux variable dépend de votre tolérance au risque et de votre situation financière :
- Un prêt à taux fixe offre la sécurité d'un remboursement constant, même lorsque les taux du marché évoluent, bien qu’il puisse comporter des pénalités de remboursement anticipé à négocier.
- Un prêt à taux variable peut offrir un taux initial plus bas, mais son caractère instable peut rendre la planification budgétaire plus complexe.
Projets éligibles au financement par un prêt amortissable
Le prêt amortissable peut financera l'achat d'un bien immobilier, qu’il soit neuf ou ancien, pour servir de résidence principale ou secondaire. De plus, il peut être utilisé pour financer l'achat d'un terrain, des biens immobiliers non résidentiels ou des travaux de rénovation.
Coûts associés à un prêt amortissable
Le coût d'un prêt amortissable dépend de plusieurs facteurs :
Montant emprunté
Un montant plus élevé entraîne un coût total de crédit plus important.
Durée de remboursement
Choisir une durée plus longue peut réduire les mensualités, mais généralement à un coût d'intérêt plus élevé.
Frais d'assurance
Les banques exigent généralement une assurance de prêt, couvrant les éventuelles pertes de revenus, et son coût est souvent compris entre 0,3 % et 0,5 % du montant du prêt.
Frais de dossier
Les frais de dossier, pouvant atteindre jusqu'à 1 % du prêt, couvrent l'étude de votre demande.
Frais annexes
Ces frais comprennent des coûts administratifs, tels que les timbres fiscaux, et ne dépassent généralement pas quelques dizaines d'euros.
Pour une évaluation complète du coût de votre prêt, prêtez attention au taux annuel effectif global (TAEG), qui inclut tous ces frais et facilite la comparaison des offres de crédit.
Où souscrire un crédit amortissable ?
Le crédit amortissable peut être contracté auprès de divers établissements :
Banques et organismes de crédit
La majorité des banques ainsi que des organismes de crédit offrent des options de prêts amortissables pour divers projets.
Courtiers spécialisés
Un courtier peut faciliter la recherche et la souscription d'un prêt, en négociant la meilleure offre pour vous.
Si vous êtes capable de comparer les offres, n'hésitez pas à le faire par vous-même. Sinon, faire appel à un courtier peut vous assurer un accompagnement efficace dans ce processus.
Conditions de souscription
Avant de vous accorder un prêt amortissable, la banque analysera votre profil et votre situation :
Votre situation professionnelle
Un contrat CDI sera perçu comme un gage de stabilité, tandis qu'un CDD ou une recherche d'emploi nécessitera de solides arguments de votre part.
Votre âge
Les jeunes emprunteurs, souvent vus comme moins risqués, peuvent bénéficier de conditions favorables.
Votre taux d'endettement
Le Haut Conseil de Stabilité Financière impose un taux d'endettement maximum de 35 %, et la banque exigera que vous disposiez d'un reste à vivre suffisant.
Votre apport personnel
Avoir un apport personnel de 10 à 20 % du montant du bien rassure l'établissement prêteur.
Votre gestion financière
Votre capacité à gérer votre budget sans incidents de paiement est également un facteur décisif pour la banque.
N’hésitez pas à effectuer une simulation en ligne pour connaître les possibilités qui s'offrent à vous pour un prêt amortissable.
