Zoom sur le Plan d'Épargne Retraite
Le PER a remplacé les précédents dispositifs d'épargne retraite, qu'ils soient individuels ou collectifs, tels que le PERP ou le contrat Madelin. Bien que ces anciens produits restent valables pour les détenteurs actuels, ils ne sont plus disponibles à la commercialisation.
Pour bien comprendre les avantages offerts par le PER, il est important de comparer les performances des différents plans en quelques minutes.
Comment fonctionne le PER ?
Innovant en matière d'épargne retraite, le PER fonctionne de manière similaire à un contrat d'assurance vie. Le titulaire peut y verser des montants selon ses caprices, régulièrement ou non, permettant ainsi à son épargne de croître. Au moment de la retraite, il a la possibilité de retirer son argent sous forme de rente, de capital, ou une combinaison des deux.
Conditions de versement sur un PER
Ce produit d'épargne est conçu pour être flexible, offrant aux titulaires la liberté de verser les sommes qu'ils souhaitent, à la fréquence qu'ils ont choisie. Toutefois, un plafond annuel existe, et il est possible de reporter les sommes non versées sur une période de 3 ans, comme indiqué sur le relevé d'imposition.
Le public visé par le PER
Le PER est accessible à tous, sans distinction de statut professionnel : étudiants, chômeurs, salariés ou indépendants, tout le monde peut en bénéficier.
De nombreux parents en ouvrent également pour leurs enfants, contribuant à leur épargne dès leur plus jeune âge, comme un Livret A.
Ouvrir un PER
Il est possible d'ouvrir un PER soit auprès d'une banque, soit auprès d'un assureur ou d'un gestionnaire de patrimoine, que ce soit en agence physique ou en ligne.
Les avantages et inconvénients du PER
Bien que le PER soit une solution d'épargne prometteuse, le principal inconvénient réside dans le fait que les fonds sont bloqués jusqu'à la retraite. Contrairement à l'assurance vie, les versements sont seulement accessibles à la fin de la carrière professionnelle. Toutefois, un déblocage anticipé est envisageable dans des cas exceptionnels tels que des accidents graves ou des acquisitions immobilières.
Pourquoi le PER connaît-il un tel engouement ?
La principale raison du succès du PER réside dans la défiscalisation. En effet, il permet de déduire les versements du revenu imposable, un véritable avantage pour les contribuables marginalement imposés. Ainsi, ceux-ci voient leur impôt diminuer !
De plus, la fiscalité à la sortie est également allégée, selon que les versements ont été déductibles ou non. Le mode de gestion, souvent piloté par des professionnels, ajuste en outre le niveau de risque selon l'âge du titulaire :
- Jeunes : placements plus risqués, mais plus rentables ;
- Proche de la retraite : placements sécurisés, mais moins rémunérateurs.
Une popularité croissante
Les Français, qui s'appuyaient autrefois uniquement sur leur pension de retraite, adoptent désormais le système de capitalisation à l'américaine. Depuis le lancement du PER en 2019, les ouvertures ont largement dépassé les objectifs initiaux, atteignant plus de 6 millions de cotisants contre 3 millions visés.
Avec l'augmentation de l'âge de départ à la retraite et l'impact de l'inflation, ce produit d'épargne continue d'attirer de nouveaux intéressés, y compris parmi les jeunes générations. Les professionnels du secteur, incluant gestionnaires de patrimoine et banques, reçoivent un nombre croissant de demandes pour s'informer ou ouvrir un PER, témoignant ainsi d'une tendance durable à la montée en popularité de ce nouveau plan d'épargne retraite.
