À l'horizon 2050, l'INSEE prédit qu'environ 4 millions de Français de 60 ans et plus connaîtront une perte d'autonomie. Cette réalité incite de nombreux seniors à anticiper le coût financier lié à la dépendance.
L'État propose des aides sociales, dont l'APA, toutefois, le reste à charge peut s'avérer important. Souscrire une assurance dépendance permet aux seniors de planifier ce risque. Mais peut-on réellement souscrire une assurance dépendance pour ses parents? Quels sont les contours de cette assurance ? Voici nos conseils pour choisir un contrat adapté.
Est-il possible de souscrire un contrat d’assurance dépendance au nom de ses parents ?
Il est tout à fait possible pour un enfant de souscrire un contrat d'assurance dépendance au nom de son parent. En effet, le souscripteur et l'assuré peuvent être des personnes différentes. Il convient de remplir le bulletin d'adhésion avec soin, en respectant les indications de l'assureur. En général, le parent doit passer un questionnaire médical, toute fausse déclaration risquant de compromettre l'activation des garanties.
En pratique, les aides gouvernementales sont souvent insuffisantes pour couvrir l'ensemble des frais liés à la dépendance des parents. C'est pourquoi les enfants prennent souvent en charge cette dépense, sous l'obligation alimentaire. Souscrire une assurance dépendance est donc une solution efficace pour atténuer cette charge financière, notamment si les ressources des parents sont limitées.
Quelles sont les spécificités d’une assurance dépendance ?
L'assurance dépendance est un contrat de prévoyance conçu pour pallier la charge financière liée à la perte d'autonomie. Les garanties incluent souvent la prise en charge des frais d'hébergement en EHPAD ou l'assistance à domicile. Il peut être souscrit individuellement, par le biais d’un employeur ou comme option d'une complémentaire santé. À noter que cette assurance est à fonds perdu : si l'assuré conserve son autonomie jusqu'à son décès, les cotisations versées ne sont pas remboursées.
La garantie financière peut se présenter sous trois formes :
- rente viagère versée mensuellement ou trimestriellement ;
- capital ;
- combinaison d'une rente viagère et d'un capital.
Comment définir la dépendance ?
La dépendance est caractérisée par une perte d'autonomie partielle ou totale, rendant difficile l'exécution des actes de la vie quotidienne, tels que manger, s'habiller ou se déplacer. Elle peut être physique ou psychique et résulte souvent du vieillissement, bien qu'elle puisse aussi découler de maladies ou d'accidents. On distingue généralement deux niveaux de dépendance :
- dépendance partielle ;
- dépendance lourde ou totale.
Différences entre dépendance partielle et lourde
Les assureurs évaluent le degré de dépendance en s'appuyant sur des médecins traitants et des grilles de référence, comme l'AGGIR. Selon leur degré d'autonomie, les assurés seront classés comme dépendants partiels ou totaux.
Dépendance partielle
Révélée lorsque la personne nécessite de l'aide pour des tâches telles que se lever ou s'habiller, mais conserve une certaine autonomie. Dans ce cas, l'assurance dépendance peut offrir jusqu'à 50 % de la rente totale.
Dépendance lourde ou totale
Reconnaît l'assistance nécessaire pour exécuter au moins 4 actes de la vie quotidienne. Cela entraîne souvent la nécessité d'un soutien quasi constant, permettant ainsi d'accéder à des rentes ou des capitaux destinés à financer les frais comme l'hébergement en maison médicalisée.
Critères à vérifier avant de souscrire une assurance dépendance pour ses parents
Le coût est un facteur primordial à évaluer ; il dépendra à la fois des garanties choisies et de l’âge des assurés. Plus on souscrit tardivement, plus les cotisations sont élevées. En général, il est conseillé de souscrire vers 50 ans, avec un âge maximal fixé à 75 ans.
Il y a aussi divers autres critères à considérer :
- montant des rentes ou des capitaux ;
- revalorisation des primes ;
- exclusions de garanties ;
- questions médicales qui peuvent influencer les garanties ou causer des refus ;
- délai de carence de 12 à 36 mois, selon la maladie ;
- franchise de 90 jours après arrêt de dépendance ;
- conditions de résiliation.
Comment trouver un contrat d’assurance dépendance adapté ?
Pour dénicher le contrat d'assurance dépendance le mieux adapté, il est conseillé de comparer les différentes offres existantes sur le marché. Cette mise en concurrence permet de trouver une solution vantant un bon rapport qualité/prix.
Les enfants peuvent s'adresser à leur propre assureur ou faire appel aux services d'un courtier indépendant pour analyser les meilleures options en fonction des besoins de leurs parents.
L'utilisation d'un comparateur en ligne est une solution rapide et économique : en renseignant quelques informations, on peut obtenir des devis personnalisés. Cela permet de prendre le temps de examiner chaque offre sans se presser.
Il est donc parfaitement possible de souscrire une assurance dépendance au nom de ses parents. Pour une décision éclairée, il est pertinent de privilégier les contrats possédant le label GAD, garantissant transparence et qualité, notamment en excluant le questionnaire médical avant 50 ans et en offrant une rente minimale de 500 € en cas de dépendance lourde.
