Pour préparer sa retraite, plusieurs placements peuvent être envisagés. Parmi eux, le Plan Épargne Retraite (PER) est un support spécifique, mais avec des restrictions. À l'inverse, l'assurance vie se distingue par sa grande flexibilité, ce qui en fait un choix de prédilection pour de nombreux Français.
Elle permet non seulement d'assurer un avenir financier serein, mais aussi de gérer sa succession, tout en offrant la possibilité d'accéder à son capital épargné à tout moment, contrairement au PER qui immobilise les fonds jusqu'à la cessation d'activité.
Mais comment tirer parti de l'assurance vie pour sa retraite ? Voici un guide détaillé.
Préparer sa retraite avec l'assurance vie : avantages et fonctionnement
Face à la diminution possible de leurs revenus lors de la retraite, beaucoup de personnes commencent à planifier cette étape cruciale de leur vie en investissant dans des contrats d'assurance vie. Accessible dès la naissance d'un enfant ou à tout moment de la vie active – et même après la retraite – ce type d'assurance est flexible.
Bien qu'elle ne soit pas dédiée comme un PER, l'assurance vie offre des atouts considérables pour anticiper la retraite, réaliser des projets divers ou préparer une succession. Un des principaux avantages réside dans la disponibilité des fonds, qui sont accessibles à tout moment, permettant ainsi des retraits partiels ou totaux.
Des options d'investissement diversifiées
Les titulaires d'une assurance vie peuvent choisir entre deux types principaux de supports :
- Fonds en euros : Supports sécurisés garantissant le capital investi, mais avec une rémunération limitée.
- Unités de compte : Supports variés (actions, obligations, SCPI, OPCVM) comportant un risque plus élevé, mais offrant un potentiel de rendement supérieur.
Généralement, lors des premières années, l'investissement est concentré sur des supports plus rémunérateurs pour lisser les risques tout en maximisant le potentiel de gains. À l'approche de la retraite, les plus-values peuvent être réorientées vers des support sécurisés, garantissant ainsi le capital accumulé.
Il convient de noter que la répartition des fonds reflète les objectifs et le profil de l’épargnant, incluant son tolérance au risque. La gestion des versements est souvent libre, permettant à chaque individu de choisir entre une gestion autonome ou celle de son assureur. Des arbitrages automatiques peuvent également être mis en place pour satisfaire aux besoins d’adaptation stratégique.
Une fiscalité propice aux épargnants
L'un des attraits non négligeables de l'assurance vie réside dans sa fiscalité avantageuse. Après une détention de huit ans, les plus-values bénéficient d'un abattement fiscal de 4 600 euros pour une personne seule et de 9 200 euros pour un couple. En cas de décès, le capital est transmis aux bénéficiaires désignés avec des abattements fiscaux attractifs, rendant cette solution plus avantageuse que les méthodes de succession classiques.
Pour tous les versements effectués avant 70 ans, chaque bénéficiaire bénéficie d'un abattement fiscal de 152 500 euros, et pour ceux effectués après cet âge, l'abattement est de 30 500 euros pour l'ensemble des bénéficiaires, ce qui reste très intéressant.
Comment récupérer son épargne à la retraite ?
À l'âge de la retraite, le titulaire d'un contrat d'assurance vie a la possibilité de le clore afin de récupérer ses investissements. Bien que les fonds soient accessibles tout au long de la vie du contrat, la sortie à la retraite apporte des options spécifiques. Le souscripteur peut choisir de racheter son assurance vie en totalité ou partiellement, que ce soit avant ou après sa retraite, offrant ainsi une souplesse appréciable.
Deux principales options s'offrent au souscripteur lors de la sortie :
- Le capital : Permet de recevoir la totalité des fonds en un versement unique ou en versements programmés. Cette option est idéale pour financer des projets ou améliorer la qualité de vie pendant la retraite.
- La rente viagère : Offre un versement périodique du capital et des plus-values jusqu'à épuisement des fonds ou décès. Cette option, cependant, est moins courante car elle ne permet pas de récupérer l'intégralité du capital en cas de décès prématuré.
Quand souscrire son contrat d'assurance vie ?
Bien que l'assurance vie puisse être souscrite à tout moment, il est recommandé de le faire le plus tôt possible, idéalement entre 30 et 40 ans. Plus les contributions commencent tôt, plus le capital potentiel sera important, et les bénéfices, plus substantiels. Cela permettra également de bénéficier d'avantages fiscaux et de préparer un avenir serein, d'autant plus que les versements après 70 ans comportent parfois des restrictions en matière de fiscalité.
