Le financement des obsèques peut représenter une charge financière conséquente pour les familles, avec un coût moyen oscillant autour de 4 000 € pour une crémation ou une inhumation. Pour soulager ce fardeau, de plus en plus de seniors prennent la décision d'opter pour une assurance obsèques, avec 5 millions de contrats comptabilisés en 2022 selon les données de France Assureurs.
Qu'est-ce qu'une assurance obsèques ?
Une assurance obsèques est un contrat de prévoyance, distinct d'une assurance décès temporaire. Son objectif est d'offrir à un bénéficiaire un capital destiné à couvrir les frais d'obsèques du souscripteur. Ce bénéficiaire peut être un proche, un ami ou même la société de pompes funèbres choisie. Depuis 2013, il existe une obligation pour le bénéficiaire d’utiliser ces fonds pour les obsèques, le surplus étant soit restitué, soit intégré à la succession.
Les options de financement varient : il peut s'agir d'un versement unique, de cotisations périodiques, ou même de cotisations viagères. Les souscripteurs ont le choix entre deux types de contrats :
- Contrat en capital : Versement d'une somme prédéfinie.
- Contrat en prestations personnalisées : Organisation des funérailles selon les souhaits du souscripteur.
Les exclusions de garantie des assurances obsèques
Comme tout contrat d’assurance, les assurances obsèques incluent des exclusions de garantie, définies par le Code des assurances. Ces exclusions peuvent être générales ou spécifiques et doivent être clairement indiquées dans les conditions générales. Parmi les exclusions générales, on retrouve souvent :
- Le suicide dans la première année suivant la souscription.
- Les maladies préexistantes non divulguées au moment de la souscription.
De plus, d'autres exclusions spécifiques peuvent s'appliquer, comme :
- Les décès suite à des guerres ou conflits armés.
- Les décès liés à des sports à risque.
- Les décès en relation avec des actes criminels.
Une assurance obsèques sans exclusions, mission impossible ?
Il est quasiment inenvisageable de souscrire une assurance obsèques totalement dépourvue d'exclusions de garantie. Toutefois, le souscripteur peut engager des discussions avec l’assureur pour tenter de supprimer certaines exclusions, comme celles liées à des activités à risque. Pour trouver une couverture comportant le moins d'exclusions possibles, il est crucial de comparer plusieurs offres. Des comparateurs en ligne gratuits et sans engagement permettent d'évaluer facilement les différentes propositions disponibles.
Il est également conseillé de travailler avec un courtier indépendant qui saura guider et conseiller le souscripteur dans sa recherche, en veillant à choisir le contrat le plus adapté à ses besoins et à son budget. Avant de finaliser un contrat, il est essentiel de prendre connaissance de toutes les exclusions mentionnées dans les conditions générales et de ne pas négliger d’autres critères importants tels que le délai de carence, les frais de gestion et la revalorisation du contrat.
