Avantages fiscaux, contributions de l’employeur… L'épargne salariale améliore significativement sa rentabilité. Si votre entreprise vous en offre, il est crucial d'en tirer le meilleur parti avant la retraite.
Optimisez vos primes, minimisez vos impôts
Lorsqu'une prime d'intéressement ou de participation vous est versée, son placement sur un plan d'épargne entreprise (PEE) vous permet d'éviter l'impôt sur le revenu. Cependant, cet argent sera bloqué pour une durée de cinq ans, sauf en cas de situations spécifiques comme un mariage ou une invalidité. Les fonds présents sur votre PEE sont investis dans des fonds communs de placement d'entreprise (FCPE), lesquels englobent actions et obligations. Il est essentiel de suivre l'évolution de ces placements.
Profitez de l'abondement de votre employeur
En complément de votre PEE, vous pouvez effectuer des versements volontaires, une stratégie très avantageuse si votre entreprise les lui assortit d'un abondement. Par exemple, pour chaque 100€ que vous investissez mensuellement, l'entreprise peut ajouter la même somme. Ces abondements varient en fonction de l'employeur, il est donc sage de s’informer à ce sujet. Il est important de noter que votre versement ne doit pas excéder 25% de votre rémunération annuelle brute et que l'abondement est limité à trois fois votre contribution, avec un plafond de 3 768€ par an. Mathieu Chauvin, président du groupe Eres, affirme : "Il est crucial d'exploiter au maximum l'abondement, car il s'agit de la forme d'épargne la plus avantageuse."
Envisagez le Perco pour votre retraite
Si votre entreprise offre un plan d'épargne pour la retraite collectif (Perco), sachez qu'il permet de placer votre intéressement ou votre participation. L'employeur a également la possibilité d'abonder vos versements volontaires jusqu'à 7 536€ annuels. À noter : Le Perco est verrouillé jusqu'à votre départ à la retraite. Mathieu Chauvin recommande de maximiser les abondements offerts par le PEE et le Perco. En général, privilégiez le PEE, moins contraignant. À l'approche de la retraite, optez pour le Perco pour profiter de déductions fiscales potentielles. Pesez bien vos choix : soit un avantage fiscal, soit une épargne rapidement accessible.
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Des gains peu taxés et des frais réduits
Lorsque vous retirez des fonds de votre PEE, tous les gains au-delà de cinq ans ou dans le cadre de déblocages anticipés ne sont soumis qu'à 17,2% de prélèvements sociaux sur les plus-values. De plus, si vous quittez l'entreprise, il n'est pas nécessaire de fermer votre PEE, bien que l'entreprise ne paie plus l'abondement ni les frais de gestion. Ces frais sont en moyenne de 35€ par an, ce qui reste très compétitif par rapport aux 0,8 à 1% pouvant être facturés par une assurance-vie.
