Personne n’apprécie une pénalité. Si vous êtes tenté de travailler une année supplémentaire pour éviter un malus de trois ans sur votre retraite complémentaire, soyez attentif : les calculs à long terme pourraient vous réserver des surprises.
Retarder sa retraite : un coût lourd à porter
Prolonger votre activité d’un an implique de renoncer à une année de pension. Pour que cela soit financièrement avantageux, il faudrait patienter près de vingt ans, en fonction du montant de votre retraite. Ainsi, examiner les bénéfices de cette option est crucial.
L'alternative : choisir une légère décote
Pour minimiser l’impact de ce malus, envisager une prise de retraite un trimestre avant le taux plein avec une légère décote peut s'avérer moins pénalisant à long terme. En effet, partir un trimestre plus tôt conduit à une minoration définitive de la pension, mais évite le malus temporaire appliqué au complémentaire.
Évaluer l'impact en fonction de votre complémentaire
Comme l'explique Mathieu Trompas, conseiller chez Sapiendo retraite, l’enjeu d'un départ à taux minoré s’accentue avec le montant élevé de votre retraite Agirc-Arrco. Plus votre complémentaire est élevée, moins le malus sera attrayant. Dans ce cas, partir avec une légère décote peut être une option stratégique sans passer par le malus.
Il est essentiel de prendre une décision en fonction de votre situation personnelle : si vous souhaitez prendre votre retraite le plus tôt possible, évaluer le montant de votre retraite peut rendre la légère décote intéressante. À l'inverse, si vous envisagez de continuer à travailler, alors poursuivre votre activité peut s'avérer plus bénéfique, même si cela entraîne un malus sur votre complémentaire.
Avant de trancher, n'oubliez pas de faire des calculs prenant en compte vos revenus et votre future pension, comme illustré dans les exemples ci-dessous !
Comparaison de 3 scénarios :
- Départ au taux plein avec malus Agirc-Arrco
- Travailler un an de plus pour éviter le malus
- Partir sans le taux plein pour éviter le malus
Exemples :
Salarié rémunéré 2500€ net :
- À 62 ans et 3 mois : Montant total des retraites = 2005€ (avec malus)
- À 63 ans et 3 mois : Montant total = 2100€ (sans malus)
- À 62 ans : Montant total = 1970€ (décote)
Salarié rémunéré 5000€ net :
- À 62 ans et 3 mois : Montant total des retraites = 3055€ (avec malus)
- À 63 ans et 3 mois : Montant total = 3170€ (sans malus)
- À 62 ans : Montant total = 3000€ (décote)
